Как прожить неделю без кредитки

Запущенная недавно система бесконтактных платежей Apple Pay пока не способна полноценно встроиться в мировую экономическую систему, но многие считают, что это только вопрос времени. Эксперты все чаще говорят о том, что мир практически готов отказаться от наличных денег и полностью перейти на систему оплаты с помощью смартфонов, а грандиозные утечки данных из, казалось бы, надежнейших банков всё больше подрывают доверие к банковской системе.

Лиза Селин Девис, колумнист, писатель и преподаватель Института Пратта, провела эксперимент, попытавшись провести неделю, не используя наличные и банковские карты.

Утром 3 октября J.P.Morgan Chase & Co (один из старейших финансовых конгломератов на планете) подвергся кибервзлому, в ходе которого была украдена информация о 76 млн клиентов.

Я держу смартфон над кредитной картой, чтобы приложение LevelUp отсканировало номер и привязалось напрямую к моему счету.

Возможно, это не самая блестящая идея, но я собираюсь прожить неделю, используя только цифровые платежи. Я хочу проверить, насколько близки к реальности утверждения экспертов о том, что мы стоим на пороге мира, в котором не потребуются наличные.

По данным исследовательского агентства Gartner, к 2017 году объем рынка мобильных платежей достигнет 720 млрд долларов, при том что в прошлом году эта цифра составляла 235 млрд долларов.

В Википедии можно найти спискок из 75 международных электронных платежных систем, предоставляющих возможность осуществлять мобильные платежи между пользователями (например, Square Cash или Venmo) или оплачивать услуги (например, LevelUp). Apple Pay, представленная публике в прошлом месяце, обещает открыть золотую эру в мире цифровых платежей.

Так как у меня нет шестого iPhone, необходимого для пользования Apple Pay, я выбрала следующие приложения:

LevelUp позволит мне расплачиваться с такими компаниями, как CHOP’T и Umami burger (сети общественного питания);
Мобильное приложение Starbucks работает как цифровая карта и хранит всю историю моих покупок, предоставляя бонусы;
Square Cash и Venmo — помогут переводить и получать деньги от друзей;
Passbook на моём iPhone — содержит приложения для компаний Target (сеть магазинов розничной торговли, ближайший конкурент Walmart), Walgreens и Kroger (сети супермаркетов), а также туристической компании REI, Air Canada, Macy’s, Office Depot и Pinkberry;
Google Wallet, который начинал как система платежей между пользователями и поставщиками, а сейчас используется для переводов между пользователями и покупок подарочных сертификатов.
День первый

Я сделала заказ в Starbucks и поднесла телефон к сканеру, прикрепленному на задней части регистратора. Ничего не произошло. Я спросила работника кафе:

— Я что-то делаю не так?

— На вашем балансе нет денег, — ответил он.

— Как мне его пополнить?

Кассир начал объяснять мне, что, где и как нужно нажать. С каждой секундой его монолога росло мое желание просто вручить ему 5 долларов. Деньги, наконец, появились на балансе, и я вновь поднесла телефон к сканеру, чтобы оплатить свой уже остывающий кофе и начавший черстветь рогалик и уточнила у кассира, каков смысл этого приложения.

Он разразился длинной речью о бонусных звездах, очках и наградах. Похоже, это было все, что могло предложить мне мобильное приложение Starbucks.

Этот вопрос преследовал меня всю неделю. Что мне даёт использование приложения от Starbucks? Чем оно лучше обычной кредитки, которая также начисляет бонусы?

Редактор сайта MobilePaymentsToday.com Вилл Эрнандес сказал мне следующее:

«Сам по себе платеж не так важен. После того как Discover Card в 1996 году предложил миру концепцию возврата части потраченных денег на карту, компании используют его в битве за лояльность своих клиентов: чем больше вы платите им, тем больше они возвращают вам. Например, LevelUp может вернуть вам $6, если вы потратите в партнерском ресторане $60. Каждый сайт и каждое подобное приложение разработаны так, чтобы крутить ваши деньги внутри собственной финансовой экосистемы».

День второй

Мне не нравится, что я вынуждена ходить в Sturbucks вместо местных кафе. Гиганты типа Amazon, Target и Starbucks и так захватили почти весь мир. И чем чаще я пользуюсь LevelUp, тем больше моих денег остаётся внутри этих замкнутых бизнес-сетей.

По пути домой я попыталась купить еды в местных магазинчиках. Меня ждало разочарование: все они принимают только наличность и банковские карты.

День третий

Наконец нашла положительную сторону эксперимента — резкое снижение расходов. У меня нет возможности даже выпить кофе за пределами Starbucks, или, например, купить журнал. У меня не получается положить денег на карту метрополитена, приходится ездить на велосипеде или ходить пешком (записываем ещё один плюс: так можно похудеть).

Большинство моих ежемесячных платежей автоматически списываются с банковского счета. И все же кое-что можно оплатить только наличными, например, школьные обеды дочери. Пришлось немного нарушить эксперимент и попросить мужа дать ей $1,75.

С моими обедами тоже пришлось повозиться.

У меня не получалось просто покупать продукты в местных магазинах, но я смогла найти выход. Я проконсультировалась с техподдержкой LevelUp, и мне выдали список ближайших компаний, совместимых с этой платформой.

Одной из них оказалась JustSalad. Их приложение привлекло меня скидкой в доллар. Теперь, когда я привязала свою карту к их приложению, у меня стало куда меньше проблем с покупкой еды через смартфон.

Как бы то ни было, удовлетворить остальные мои потребности было еще сложнее. Мне пришлось загрузить приложение от CVS, чтобы купить зубную пасту. Я узнала, что с помощью приложения OpenTable можно зарезервировать столик в ресторане. Однако, если верить их сайту, это можно сделать только в одном ресторане в Бруклине.

Чтобы действительно путешествовать по миру без кошелька с наличностью, мне требовалось больше мобильных приложений, больше свободного места на телефоне и больше свободного времени.

Доступность — это основное препятствие, с которым сталкивается отрасль цифровых платежей.

Вилл Эрнандес говорит:

«Сейчас это самый разобщенный рынок. Инфраструктура еще не готова к таким реформам. Может, Apple Pay и является лучшей цифровой платформой, но далеко не все компании с ней совместимы».

День четвертый

Кафе в Публичной Библиотеке Бруклина тоже несовместимо с Apple Pay. Рядом со мной работает женщина тридцати лет которая совсем недавно обновила свой компьютер десятилетней давности, установленный в библиотеке. Когда она спрашивает, взять ли мне что-нибудь из кафе, я задаю встречный вопрос:

— У тебя на телефоне стоят приложения типа Venmo или Square Cash?, — она смотрит на меня так, как будто я разговариваю на марсианском.

— Мой телефон слишком устарел для подобных вещей, — говорит она. — Так тебе что-нибудь купить?

Я отказываюсь и остаюсь голодной.

День пятый

Обнаруживаю, что можно использовать подарочную карту от L.L.Bean и бонусные баллы Amazon для покупки одежды. Если мне нужно купить в Amazon что-нибудь еще, моим единственным нетрадиционным способом сделать это остается карта магазина Amazon. Это что-то вроде Amex: если полностью не расплатиться до конца месяца, начислят пеню в размере 25,99%.

Вместо оформления подписки на дополнительные приложения, я прошу своего друга купить мне эти вещи и обещаю передать ему деньги через Square Cash. Он вспоминает, что должен мне $5 и отправляет их через приложение. Сообщение о получении средств всплывает на экране телефона через несколько секунд.

Действительно, по сравнению со временем, которое ушло на заполнение личных данных, сами транзакции проходят быстро.

День шестой

Я готова сдаться. Нам нужно молоко и пятновыводитель. И тортилья для стремительно портящегося авокадо, который я не хотела бы загубить.

Было бы нечестно просить мужа купить молока из-за того, что у меня связаны руки, поэтому я иду в местный магазинчик, достаю кошелек и плачу наличными. Я чувствую такое облегчение, что добавляю к списку покупок еще некоторые вещи, которых была лишена во время эксперимента (в основном печенья).

Сумма покупки составляет $14,51. Я передаю продавцу двадцатидолларовую купюру и чувствую головокружительную легкость.

Какие уроки можно извлечь

Очевидно, что я не готова отказаться от наличности, но многие люди уверены, что наличные деньги ожидает судьба голубиной почты и старых видеокассет.

CNET предсказывает:

«Когда-нибудь мы сможем платить за все с помощью смартфонов».

Тем не менее, исследовательская компания Forrester сообщает, что только 11% американцев использовали свой мобильный кошелек в 2013 году.

Удобство — это часть маркетингового успеха, и поэтому я не думаю, что безналичные способы оплаты готовы полностью заменить наличность. Если замерить, сколько времени нужно, чтобы достать кошелек из сумки, открыть его, достать кредитную карту и провести ей по кард-ридеру, и сколько, чтобы достать телефон из сумки, нажать кнопку, ввести код, открыть приложение, ввести нужные данные, выключить телефон, с секундомером... разницы почти не будет. И всё же кредитные карты пока привычнее, и пользоваться ими проще.

Не стоит забывать и вопросах безопасности. Лично меня пугает идея доверять банковскую информацию телефону, но я знаю, что младшее поколение уже привыкло к ситуации, когда одно устройство отвечает за все, и спокойно к этому относится.

Возможно, они правы. Количество взломов кредитных карт показывает, насколько устарела технология магнитной ленты. Во многих странах уже используют чипы в сочетании с пин-кодом, что гораздо безопаснее. Вполне возможно, некоторые из цифровых технологий платежей могут быть еще безопаснее. Эксперты считают, что Apple Pay определенно надежнее, чем нынешняя система кредитных карт.

Недоступность для небольших компаний и слабо продвинутых в техническом плане людей, которые не в состоянии идти в ногу со временем, а также необходимость иметь достаточно денег на смартфон и приложения — вот что стоит на пути общества без наличности.

Пока стоит.

Молодежь уже шагнула в новую эру — частично потому что им это комфортно, частично из-за тяги к новому. Различий в процессе оплаты посредством кредитных карт и телефона не так уж много. Просто оплата посредством телефона выглядит круче.

Неделя подошла к концу. Я удалила приложения и вернулась к использованию наличных денег — действительно безопаснейшему способу оплаты (если не терять кошелек). Но я запомнила кое-что из того, что сказал мне Эрнандес:

«Неважно способны ли мы обходиться без наличных денег или нет, пока нам приходится носить с собой документы».